Если вам отказали в кредите
Что может вам помешать взять займ в банке и как исправить ситуацию.
Иногда причину отказа можно узнать у кредитного менеджера. Но чаще всего банк оставляет такую информацию при себе и по закону имеет на это полное право. Не стоит воспринимать отказ как личную обиду. Иногда это происходит не по вашей вине, а из-за ошибок банковских служащих или по причине несовершенства системы анализа заемщиков. Однако, если вам дают от ворот поворот в трех случаях из пяти, стоит задуматься. Возможно, причина в вас.
1. Вы не прошли скоринг
Скоринг — это система оценки заемщиков, а именно их платежеспособности. Сейчас все крупные банки принимают решение о выдаче или отказе в кредите на основе скоринга. Разберемся, как это работает.
Потенциальный заемщик заполняет в банке анкету со стандартными вопросами: пол, возраст, образование, специальность, стаж работы, семейное положение, наличие детей и собственности, размер дохода и проч. Затем кредитный менеджер вводит параметры, указанные в анкете, в компьютерную программу, и она производит скоринг. Каждому ответу заемщика при этом присваивается определенный балл — в соответствии с предпочтениями данного банка. И потом по набранному числу баллов программа делает вывод о выдаче или отказе в кредите.
Скоринг основан на статистике — в программу заложена информация о погашении кредитов десятками тысяч заемщиков — и полностью исключает человеческий фактор. Поэтому в кредите часто отказывают вполне ответственным и платеже — способным людям. Обойти систему банковского скоринга малореально. Все данные в анкете проверяются, и, если окажется, что вы обманули банк в чем-то, например приписав себе пару лет или добавив несуществующее имущество, вам наверняка откажут в кредите. Если же обман вскроется после выдачи кредита, банк вправе аннулировать кредитный договор и потребовать вернуть займ сразу в полном объеме.
* Если вы не прошли скоринг в одном банке, просто обратитесь в другой. У каждой кредитной организации свои представления о нормальном заемщике.
* Охотнее всего банки выдают кредиты россиянам в возрасте 30-45 лет с высшим образованием и востребованной специальностью. Хорошо, если у человека есть в собственности квартира и машина. Что же касается личной жизни, то банки предпочитают семейных заемщиков, у которых есть один ребенок.
Важная тонкость
2. Вы не прошли фейсконтроль
Да-да, фейсконтроль бывает не только в модных клубах. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, менеджер обязан сделать личное заключение о вашей платежеспособности на основе первого впечатления. Например, во многих банках откажут тем, кто нервничает и путается в ответах, а также человеку с запахом алкоголя.
* Отправляясь просить кредит, одевайтесь в классическом стиле и ведите себя естественно.
3. У вас плохая кредитная история
Если у вас были проблемы с погашением кредитов в последние 2-3 года, информация об этом могла попасть в Банк кредитных историй (БКИ). Банки почти всегда передают туда сведения по кредитам, как отданным, так и проблемным.
* Перед тем, как брать новый кредит, посетите банки, с которыми у вас были проблемы, и возьмите там справку о том, что вся задолженность по кредитам на сегодня полностью погашена и банки претензий к вам не имеют. С этой справкой вам будет гораздо проще получить кредит. Правда, такую справку вам выдадут, только если за вами действительно не числится долгов. Но даже заемщикам с плохой кредитной историей обычно ничто не мешает взять экспресс-кредит в магазине, например, на покупку бытовой техники. Требования к получателям здесь максимально мягкие.
4. У вас недостаточная зарплата
Банк учитывает не просто размер вашего дохода. Он рассчитывает, какая его часть пойдет на возврат кредита и процентов, а какая останется вам, и хватит ли этого остатка вам на жизнь. Если у вас есть действующие кредиты, то выплаты по ним тоже учитываются — вычитаются из вашего дохода. Считается, что в среднем на погашение кредита должно уходить не более 50% дохода.
* Указывайте в банковской анкете не только свою зарплату, но и доход других членов вашей семьи. Ведь возврат кредитов будет производиться из вашего общего семейного бюджета. Также можно указать свои неофициальные доходы. Вдруг банк их тоже учитывает?! Если же банк все равно считает, что запрошенная вами сумма слишком велика, можно попросить меньше и получить положительное решение.
5. Вы допустили ошибку в анкете
Часто при заполнении анкеты мы допускаем небрежность. В результате появляются анкеты с неверным номером паспорта или служебного телефона. Многие из данных анкеты легко проверяются банком, и указание неверных или ошибочных данных служит одной из частых причин отказа в выдаче кредита.
* Исправить данные в анкете уже нельзя, поэтому будьте внимательны при ее заполнении на получение кредита, аккуратно переписывайте реквизиты ваших документов, сообщайте только реально работающие телефоны и реальное место регистрации, не забудьте правильно указать остаток по уже взятым вами кредитам.